En libéral, chaque profession de santé dépend d'une caisse de retraite et de prévoyance obligatoire : la CARMF pour les médecins, la CARCDSF pour les chirurgiens-dentistes et les sages-femmes, la CAVP pour les pharmaciens, la CARPIMKO pour les infirmiers, kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes, et la CIPAV pour les ostéopathes, psychologues, psychothérapeutes, ergothérapeutes, psychomotriciens, diététiciens et chiropracteurs. Votre caisse décide de ce que vous toucherez en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Voici, métier par métier, à quelle caisse vous êtes rattaché et ce qu'il faut vérifier.
Le tableau : quelle caisse pour quel métier ?
| Caisse | Métiers rattachés (en libéral) |
|---|---|
| CARMF | Médecins généralistes et spécialistes, y compris les remplaçants |
| CARCDSF | Chirurgiens-dentistes et sages-femmes |
| CAVP | Pharmaciens titulaires d'officine, associés exploitants, pharmaciens biologistes |
| CARPIMKO | Infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes, orthoptistes |
| CIPAV | Ostéopathes, chiropracteurs, psychologues, psychothérapeutes, ergothérapeutes, psychomotriciens, diététiciens |
Cette règle vaut pour l'exercice libéral, remplaçants compris. Si vous êtes salarié, d'un hôpital, d'une clinique ou d'un autre professionnel, vous relevez du régime général et non de ces caisses.
Qui dépend de la CARMF ?
La CARMF est la caisse des médecins libéraux, généralistes comme spécialistes, en secteur 1 ou en secteur 2. Les médecins remplaçants y sont aussi affiliés. À partir du 91e jour d'arrêt, elle verse une indemnité calculée sur vos revenus, avec un plafond. Le détail est dans notre guide prévoyance du médecin libéral.
Qui dépend de la CARCDSF ?
La CARCDSF regroupe deux professions : les chirurgiens-dentistes et les sages-femmes libéraux. Chacune a ses propres cotisations et ses propres prestations. À partir du 91e jour, la caisse verse un forfait journalier, différent pour les deux professions. Voir la prévoyance du chirurgien-dentiste et la prévoyance de la sage-femme.
Qui dépend de la CAVP ?
La CAVP est la caisse des pharmaciens qui exercent en libéral : titulaires d'officine, associés exploitants et pharmaciens biologistes. Les pharmaciens adjoints salariés relèvent du régime général. Particularité importante : la CAVP ne verse aucune indemnité journalière après le 90e jour d'arrêt. Voir la prévoyance du pharmacien titulaire.
Qui dépend de la CARPIMKO ?
La CARPIMKO est la caisse de cinq professions de santé : les infirmiers, les masseurs-kinésithérapeutes, les pédicures-podologues, les orthophonistes et les orthoptistes. Les remplaçants en dépendent aussi. À partir du 91e jour, elle verse un forfait journalier identique pour tous, quels que soient vos revenus. Voir nos guides pour les infirmiers, les kinésithérapeutes et les orthophonistes, orthoptistes et podologues.
Qui dépend de la CIPAV ?
La CIPAV regroupe plusieurs professions libérales réglementées. Côté santé et accompagnement, ce sont les ostéopathes, les chiropracteurs, les psychologues, les psychothérapeutes, les ergothérapeutes, les psychomotriciens et les diététiciens. Comme la CAVP, la CIPAV ne verse aucune indemnité journalière après 90 jours d'arrêt. Voir la prévoyance des professions de la CIPAV.
Ce qui est commun à toutes les professions de santé
Depuis le 1er juillet 2021, tous les professionnels libéraux sont indemnisés par l'Assurance maladie pendant les 90 premiers jours d'arrêt, après 3 jours de carence. L'indemnité représente environ la moitié de vos revenus journaliers moyens, avec un plafond.
Ensuite, tout dépend de votre caisse : certaines prennent le relais avec un forfait ou une indemnité plafonnée (CARMF, CARCDSF, CARPIMKO), d'autres ne versent plus rien (CAVP, CIPAV). Dans tous les cas, ces montants sont loin de couvrir vos revenus et vos charges de cabinet : loyer, remboursement de matériel, véhicule, cotisations.
Pourquoi une prévoyance complémentaire ?
Une prévoyance complémentaire comble l'écart entre ce que versent l'Assurance maladie et votre caisse, et ce dont vous avez réellement besoin :
- des indemnités journalières dès le 4e jour, ou plus tôt selon le contrat ;
- une rente en cas d'invalidité, y compris partielle ;
- un capital ou une rente pour votre famille en cas de décès ;
- la prise en charge de vos frais généraux de cabinet.
Les cotisations sont en général déductibles de votre bénéfice dans le cadre de la loi Madelin.
Votre étude avec Eloy
Eloy, cabinet de courtage en Martinique, en Guadeloupe et en Guyane, part de votre caisse et de vos revenus réels pour calculer ce que vous toucheriez, mois par mois, en cas d'arrêt. Nous sélectionnons ensuite auprès de nos partenaires une prévoyance qui comble l'écart, sans payer pour ce que votre régime couvre déjà. Tout se fait à distance : demandez votre étude ou soyez rappelé sous 24 h.
Questions fréquentes
Je suis infirmier remplaçant : quelle est ma caisse ?
La CARPIMKO, comme les infirmiers installés. Dès que vous exercez en libéral, même en remplacement, vous y êtes affilié.
Les ergothérapeutes et les psychomotriciens dépendent-ils de la CARPIMKO ?
Non. Ils relèvent de la CIPAV, comme les diététiciens, les psychologues et les ostéopathes.
Les sages-femmes dépendent-elles de la CARMF ?
Non. Les sages-femmes libérales relèvent de la CARCDSF, avec les chirurgiens-dentistes.
Je suis salarié d'une clinique : suis-je concerné ?
Non. En tant que salarié, vous relevez du régime général et souvent de la prévoyance collective de votre employeur. Seule une activité libérale vous rattache à ces caisses.
Indiquez votre caisse et vos revenus : nous vous remettons une étude chiffrée, sans engagement.
Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, plafonds et franchises varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.