Commerçant ou restaurateur, vous êtes au cœur de votre affaire : vous ouvrez, vous servez, vous gérez l'équipe et les fournisseurs. Si vous vous arrêtez, le commerce tourne moins bien, ou ferme. Le loyer, les salaires et les emprunts, eux, continuent. Votre régime d'indépendant verse des indemnités plafonnées à 65,84 € par jour, quels que soient vos revenus. Voici, chiffres à l'appui, ce que vous toucheriez réellement.
Ce que vous touchez en cas d'arrêt de travail
| Période | Qui verse | Montant en 2026 |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne | 0 €, c'est le délai de carence |
| Jours 4 à 360 | Assurance maladie (régime des indépendants) | 1/730e de vos revenus moyens des 3 dernières années, entre 26,33 € et 65,84 € brut par jour, dans la limite de 360 jours sur 3 ans |
| Au-delà | Personne | plus d'indemnités journalières, sauf affection de longue durée (3 ans au maximum) |
Le plafond de 65,84 € par jour s'applique dès que vos revenus dépassent 48 060 € par an : au-delà, plus vous gagnez, plus l'écart se creuse. Pour en bénéficier, il faut aussi être affilié depuis au moins un an.
- micro-entrepreneurs : les indemnités sont calculées sur votre chiffre d'affaires après abattement, et sont nulles si ce revenu est inférieur à 4 582 € par an ;
- accidents : en tant qu'indépendant, vous n'êtes pas couvert par le régime des accidents du travail, sauf assurance volontaire auprès de la CPAM. Un accident est indemnisé comme une simple maladie.
Le manque à gagner, chiffré
Prenons un restaurateur, gérant majoritaire de sa SARL, qui dégage un revenu de 5 000 € par mois, stable depuis plusieurs années.
| Situation | Ce qu'il perçoit | Ce qu'il perd |
|---|---|---|
| En activité | 5 000 € par mois | — |
| Arrêt, jours 4 à 360 | environ 1 975 € par mois | environ 3 025 € par mois |
| Invalidité partielle | 1 202 € par mois | 3 798 € par mois |
| Invalidité totale | 2 002 € par mois | 2 998 € par mois |
Montants bruts, avant CSG et CRDS, hors majorations familiales. Exemple théorique calculé avec les barèmes 2026 ; votre situation dépend de vos revenus réels.
Avec le plafond, il perd plus de 60 % de ses revenus dès le 4e jour d'arrêt. Et ses indemnités ne tiennent aucun compte des charges du restaurant.
Les frais généraux : la garantie qui sauve votre commerce
Pendant votre arrêt, votre commerce continue de payer :
- le loyer du local et les charges ;
- les salaires de votre équipe ;
- les emprunts : fonds de commerce, travaux, matériel ;
- les abonnements, l'énergie, les assurances ;
- un éventuel remplaçant ou gérant pour tenir l'affaire.
La garantie frais généraux rembourse ces charges fixes pendant votre arrêt. Elle évite de puiser dans la trésorerie ou de fermer, et protège la valeur de votre fonds de commerce.
Invalidité et décès : ce que prévoit votre régime
En 2026, le régime des indépendants prévoit :
- une pension d'invalidité partielle égale à 30 % de vos revenus moyens des 10 meilleures années, dans la limite de 14 418 € par an ;
- une pension d'invalidité totale égale à 50 % de ces revenus, dans la limite de 24 030 € par an ;
- un capital décès de 9 612 € pour vos ayants droit, et de 2 403 € par enfant orphelin ;
- aucune rente pour votre conjoint ou vos enfants.
Si c'est vous qui apportez le revenu le plus important du foyer, ces montants ne permettent pas à votre famille de faire face.
Ce qu'une prévoyance adaptée vous apporte
- des indemnités journalières qui complètent celles de votre régime, pour maintenir vos revenus personnels ;
- une franchise courte, pour ne pas attendre le 4e jour, parfois indemnisé dès le premier jour en cas d'accident ou d'hospitalisation ;
- une rente d'invalidité appréciée au regard de votre métier ;
- la garantie frais généraux, pour continuer à payer les charges de votre commerce ;
- la prise en charge de vos frais professionnels pendant l'arrêt ;
- un capital décès et des rentes pour vos proches, à la hauteur de vos revenus ;
- la couverture du dos et des troubles psychologiques, à vérifier en option.
Les points d'attention propres aux commerçants
Deux causes d'arrêt sont fréquentes chez les commerçants et les restaurateurs et souvent mal couvertes. Vérifiez-les en priorité dans votre contrat :
- le dos et les articulations : station debout prolongée, port de charges, cuisine, mise en rayon. De nombreux contrats excluent ces affections, ou ne les couvrent qu'en cas d'hospitalisation ou d'intervention chirurgicale ;
- les troubles psychologiques : dépression, burn-out, épuisement professionnel. Amplitude horaire, pression sur la trésorerie, gestion de l'équipe : l'épuisement guette. Là encore, beaucoup de contrats les excluent ou les limitent, sauf option spécifique.
Ces garanties s'ajoutent souvent sous forme d'option. Vérifiez qu'elles figurent bien dans votre contrat, sans condition d'hospitalisation. Les autres points à regarder :
- le montant et la durée de la garantie frais généraux, à caler sur vos charges réelles ;
- la reprise à temps partiel : certains contrats continuent d'indemniser pendant une reprise progressive.
Forfaitaire ou indemnitaire : le point à vérifier absolument
Deux contrats qui affichent la même indemnité journalière peuvent verser des sommes très différentes le jour de l'arrêt. Tout dépend de leur mode d'indemnisation.
| Forfaitaire | Indemnitaire | |
|---|---|---|
| Montant versé | Le montant choisi à la souscription, quoi qu'il arrive | Votre perte réelle de revenus, dans la limite de la garantie |
| Prestations de votre régime | Elles s'ajoutent à l'indemnité du contrat | Elles sont déduites de l'indemnité du contrat |
| Au moment de l'arrêt | Pas de calcul de perte : il suffit de justifier l'arrêt | Vous devez justifier vos revenus pour calculer la perte |
| Si vos revenus ont baissé | L'indemnité reste la même | L'indemnité baisse avec vos revenus |
| Cotisation | En général plus élevée | En général plus faible |
Le contrat forfaitaire convient bien lorsque les revenus varient d'une année sur l'autre : création ou reprise d'un commerce, activité saisonnière, année difficile. Le montant est garanti et connu à l'avance.
Le contrat indemnitaire peut suffire si vos revenus sont stables. Mais attention : après une année plus faible, vous seriez indemnisé sur cette base, sans pouvoir retrouver le niveau que vous pensiez avoir assuré.
Dans les deux cas, l'assureur vérifie vos revenus à la souscription : on ne peut pas assurer plus que ce que l'on gagne. C'est le mode d'indemnisation qui change tout au moment de l'arrêt.
Loi Madelin : des cotisations déductibles
Si vous êtes imposé au réel, en entreprise individuelle ou comme gérant majoritaire de SARL, vos cotisations de prévoyance Madelin sont déductibles de votre bénéfice imposable, dans la limite d'un plafond qui dépend de vos revenus. En contrepartie, les indemnités perçues seront imposables. Les micro-entrepreneurs ne bénéficient pas de cette déduction.
Dans un contrat Madelin, les garanties décès sont versées sous forme de rente ; un capital décès et la garantie frais généraux relèvent d'autres règles. Tout est détaillé dans notre guide sur la loi Madelin et la prévoyance.
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Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, plafonds et franchises varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. Les règles fiscales évoquées sont celles en vigueur à la date de mise à jour du guide ; leur application dépend de votre situation personnelle. Montants des régimes obligatoires en vigueur en 2026, communiqués à titre indicatif ; ils sont revalorisés chaque année.