Quand un dirigeant disparaît ou ne peut plus travailler, plusieurs personnes sont touchées : l'entreprise, sa famille, ses associés et sa banque. Chacune est protégée par un contrat différent. Les confondre, c'est risquer de laisser l'une d'elles sans protection.
Quatre contrats, quatre bénéficiaires
| Contrat | Qui est protégé |
|---|---|
| Assurance homme clé | L'entreprise, qui reçoit un capital pour compenser la perte d'activité |
| Prévoyance du dirigeant | Le dirigeant et sa famille : revenus en cas d'arrêt, rente ou capital en cas d'invalidité ou de décès |
| Assurance croisée entre associés | Les associés survivants, qui reçoivent de quoi racheter les parts du défunt à sa famille |
| Assurance emprunteur | La banque, qui est remboursée du prêt |
Homme clé ou prévoyance du dirigeant ?
Ce n'est pas l'un ou l'autre. La prévoyance remplace les revenus du dirigeant et protège ses proches ; le capital va à la famille. L'homme clé protège l'entreprise ; le capital va à la société. Un dirigeant qui porte son entreprise a souvent besoin des deux.
L'assurance croisée entre associés
Au décès d'un associé, ses parts reviennent à ses héritiers, qui ne souhaitent pas toujours rester dans l'entreprise. Avec l'assurance croisée, chaque associé s'assure au profit des autres : les survivants reçoivent un capital qui leur permet de racheter les parts aux héritiers. L'entreprise garde son équilibre, et la famille est payée rapidement.
Et l'assurance emprunteur ?
Si l'entreprise a emprunté, la banque a souvent exigé une assurance emprunteur sur le dirigeant. Elle rembourse le prêt, mais ne compense ni la perte d'activité, ni les besoins de la famille. L'homme clé peut la compléter lorsque l'emprunt n'est pas assuré ou que la perte dépasse le montant du prêt.
Le bon réflexe
Faites le point une fois pour toutes : qui serait touché, et pour combien, si vous ou votre associé disparaissiez demain ? Nous construisons avec vous un ensemble cohérent, sans doublon ni trou de garantie.
Avec Eloy, nous étudions la situation de votre entreprise en Martinique, en Guadeloupe ou en Guyane, nous calculons le capital avec vous et nous vous accompagnons jusqu'à l'adhésion.
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Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, plafonds et franchises varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. Les règles fiscales évoquées sont celles en vigueur à la date de mise à jour du guide ; leur application dépend de votre situation personnelle.