Votre offre d'assurance de prêt est remplie de sigles : DC, PTIA, IPT, IPP, ITT. Derrière chacun se cache une situation précise, avec ses conditions et ses limites. Bien les comprendre, c'est savoir ce qui se passera réellement si un coup dur survient, et comparer deux contrats en connaissance de cause.
Les garanties, une par une
| Garantie | Situation couverte | Ce que fait l'assureur |
|---|---|---|
| Décès (DC) | Décès de l'emprunteur | Rembourse le capital restant dû, selon la quotité assurée |
| PTIA | Perte totale et irréversible d'autonomie : impossibilité définitive de travailler et besoin d'une tierce personne pour les actes de la vie quotidienne | Rembourse le capital restant dû, comme en cas de décès |
| IPT | Invalidité permanente totale, en général à partir d'un taux de 66 % | Rembourse le capital ou prend en charge les échéances, selon le contrat |
| IPP | Invalidité permanente partielle, en général entre 33 % et 66 % | Prend en charge une partie des échéances, proportionnellement au taux |
| ITT | Incapacité temporaire totale de travail, après une franchise | Prend en charge les échéances pendant l'arrêt |
| Perte d'emploi | Licenciement, selon les conditions du contrat | Prend en charge une partie des échéances, pour une durée limitée |
Les garanties exigées par la banque
- pour un prêt immobilier pour votre résidence principale, la banque exige en général décès, PTIA, IPT et ITT, et souvent IPP ;
- pour un investissement locatif, décès et PTIA suffisent souvent ;
- la perte d'emploi est rarement exigée, et ses conditions sont restrictives.
La banque vous remet une fiche standardisée d'information qui liste ses exigences. C'est le document de référence pour vérifier qu'un autre contrat offre des garanties équivalentes.
Les points qui font la différence
- la franchise en ITT : souvent 90 jours, parfois 30 ou 180. Pendant cette période, vous continuez à payer vos échéances ;
- le mode d'indemnisation : forfaitaire, l'assureur prend en charge l'échéance prévue ; indemnitaire, il compense seulement votre perte de revenus ;
- la définition de l'invalidité : appréciée selon votre profession, ou selon un barème général ;
- les exclusions : affections du dos et troubles psychologiques sont souvent exclus ou limités sans hospitalisation, des options permettent de les couvrir ;
- les limites d'âge : les garanties d'invalidité et d'incapacité s'arrêtent souvent à 65 ou 70 ans, ou au départ en retraite.
Comparer deux contrats
Deux assurances au même prix peuvent offrir des protections très différentes. Comparez toujours :
- les garanties incluses, au regard de la fiche standardisée de votre banque ;
- les franchises et le mode d'indemnisation ;
- les exclusions et les options ;
- le coût total de l'assurance sur toute la durée du prêt.
Avec Eloy, nous vous présentons ces éléments clairement, avant toute souscription ou changement d'assurance.
Indiquez votre projet ou envoyez votre offre de prêt : nous vous remettons une étude chiffrée, sans engagement.
Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, franchises et limites d'âge varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. L'acceptation de l'assurance est soumise à l'accord de l'assureur.