Dans beaucoup d'entreprises, tout repose sur une ou deux personnes : le dirigeant qui porte les clients, l'associé qui maîtrise la production, le commercial qui fait le chiffre d'affaires. Si cette personne disparaît, l'activité chute, les banques s'inquiètent et l'entreprise peut ne pas s'en remettre. L'assurance homme clé verse un capital à l'entreprise pour lui permettre de tenir.
Le principe
- l'entreprise souscrit le contrat, paie les cotisations et reçoit le capital ;
- la personne assurée est l'homme ou la femme clé : dirigeant, associé ou salarié qui joue un rôle déterminant ;
- le capital compense la perte d'activité : chiffre d'affaires perdu, recrutement et formation d'un remplaçant, remboursement d'un emprunt, maintien de la confiance des banques et des fournisseurs.
Les garanties
| Garantie | Ce qu'elle couvre |
|---|---|
| Décès toutes causes | Un capital versé à l'entreprise si la personne clé décède, quelle qu'en soit la cause |
| Perte totale et irréversible d'autonomie | Le même capital si la personne ne peut plus jamais travailler et a besoin d'une aide pour les actes de la vie courante |
| Décès ou perte d'autonomie par accident | Un capital limité aux accidents, utile quand l'état de santé de la personne rend la garantie toutes causes difficile à obtenir |
| Invalidité permanente totale, en option | Un capital si la personne est reconnue invalide à 66 % ou plus |
La garantie décès peut en général durer bien au-delà de l'âge de la retraite, alors que les garanties d'autonomie et d'invalidité s'arrêtent vers 65 ans. Certains contrats n'ont aucun délai d'attente : la garantie s'applique dès l'adhésion.
Qui peut être assuré ?
- le dirigeant d'une société : gérant de SARL, président de SAS, dirigeant de SA ;
- un associé qui porte une partie essentielle de l'activité ;
- un salarié au savoir-faire rare : directeur commercial, technicien expert, chef de cuisine.
L'exploitant d'une entreprise individuelle ne peut en général pas être assuré en homme clé : c'est alors la prévoyance du dirigeant qui protège ses revenus et ses proches.
Comment se passe l'adhésion
- nous calculons avec vous le capital adapté à l'entreprise ;
- la personne assurée remplit un questionnaire de santé ; selon le capital, l'assureur peut demander un rapport médical, des analyses, un électrocardiogramme et, pour les montants les plus élevés, des éléments financiers sur l'entreprise ;
- le tarif dépend de l'âge de la personne assurée, et il est nettement réduit pour les non-fumeurs ;
- une fois accordée, la garantie ne peut pas être résiliée par l'assureur en raison de l'état de santé.
Ce qui n'est pas couvert
- le suicide pendant la première année ;
- les faits intentionnels ;
- les accidents survenus sous l'emprise de l'alcool au-delà du taux légal ou de stupéfiants, lorsque l'assuré est responsable ;
- certains sports à risque ou pratiqués en compétition rémunérée ;
- les problèmes de santé non déclarés lors de l'adhésion.
Les séjours à l'étranger sont couverts dans la limite d'une durée prévue au contrat, souvent 60 jours par an.
Avec Eloy, nous étudions la situation de votre entreprise en Martinique, en Guadeloupe ou en Guyane, nous calculons le capital avec vous et nous vous accompagnons jusqu'à l'adhésion.
Indiquez le rôle de la personne clé et l'activité de l'entreprise : nous calculons avec vous le capital adapté, sans engagement.
Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, plafonds et franchises varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. Les règles fiscales évoquées sont celles en vigueur à la date de mise à jour du guide ; leur application dépend de votre situation personnelle.