Un refus de rachat de crédits est décourageant, surtout quand on en a vraiment besoin. Mais un refus n'est pas toujours définitif : il dépend des critères d'une banque précise, à un moment précis. Comprendre la raison du refus permet souvent de corriger le dossier, de le présenter ailleurs, ou au bon moment. Et si le rachat reste impossible, d'autres solutions existent.
Pourquoi votre dossier a été refusé
Les causes de refus les plus fréquentes sont connues :
- un taux d'endettement trop élevé après le regroupement, ou un reste à vivre insuffisant pour votre foyer ;
- des revenus non retenus : CDD ou intérim sans co-emprunteur stable, activité trop récente, revenus non déclarés ;
- des incidents bancaires : rejets de prélèvement, mensualités impayées, crédit au contentieux ;
- une inscription au FICP ou au FCC, ou un dossier de surendettement en cours ;
- votre âge en fin de prêt, ou un montant trop faible ou trop élevé pour la banque ;
- une situation en cours : divorce non prononcé, rachat de crédits déjà fait il y a moins d'un an, bien en indivision ;
- un dossier incomplet ou des informations qui ne concordent pas d'une pièce à l'autre.
La banque n'est pas tenue de motiver son refus. Un intermédiaire qui connaît ses critères peut en revanche identifier le point bloquant.
Une banque n'est pas toutes les banques
Chaque banque spécialisée a ses propres règles : nombre de rejets toléré, seuil d'endettement, âge maximal, profils acceptés, montant minimum. Un dossier refusé par l'une peut être accepté par une autre, sans rien changer.
C'est tout l'intérêt de présenter votre dossier directement à la banque dont les critères correspondent à votre profil, plutôt que de multiplier les demandes au hasard. Voir notre guide sur le rôle de l'intermédiaire.
Ce que vous pouvez corriger
Selon la cause du refus, plusieurs leviers existent :
- assainir vos comptes : régulariser les rejets, puis présenter trois mois de relevés sans incident ;
- emprunter à deux, avec un co-emprunteur aux revenus stables ;
- apporter une garantie sur votre bien, pour accéder à des durées plus longues ;
- ajuster le projet : moins de trésorerie, une durée différente, ou garder un crédit qui se termine bientôt ;
- compléter le dossier avec les justificatifs manquants : jugement, attestation employeur, avis d'imposition.
Quand représenter votre dossier
Un dossier refusé ne peut en général pas être présenté de nouveau à la même banque avant trois à six mois. Ce délai peut être mis à profit :
- un crédit qui se termine dans quelques mois fera baisser votre endettement ;
- un renouvellement de contrat, une titularisation ou une embauche en CDI changent l'analyse de vos revenus ;
- un divorce prononcé ou une succession réglée débloquent souvent la situation ;
- trois mois de comptes sans rejet améliorent nettement votre dossier.
Votre conseiller peut vous indiquer la date à partir de laquelle votre dossier aura de meilleures chances.
Si le rachat de crédits reste impossible
D'autres solutions existent, toutes gratuites ou presque :
- négocier avec vos prêteurs : un report d'échéances, un allongement de la durée ou un plan de remboursement adapté ;
- demander un échéancier pour vos dettes d'impôts ou de cotisations ;
- vous faire accompagner par un Point conseil budget, un service gratuit labellisé par l'État ;
- déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France si vos dettes dépassent durablement vos capacités : la démarche est gratuite et peut aboutir à un plan de remboursement.
Méfiez-vous des fausses promesses
Après un refus, on devient une cible. Soyez vigilant face à :
- toute personne qui vous promet un accord « garanti » ou « même fiché » ;
- toute demande d'argent avant l'obtention du prêt : c'est interdit, quel que soit le prétexte (frais de dossier, assurance, garantie) ;
- les offres de prêt entre particuliers sur les réseaux sociaux, souvent des arnaques.
Vérifiez toujours qu'un intermédiaire est immatriculé à l'ORIAS, sur orias.fr. Chez Eloy, votre conseiller vous dit franchement si votre dossier peut passer, et quand.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.