Regrouper ses crédits, c'est revoir l'ensemble de son budget pour plusieurs années. Vous pouvez frapper seul à la porte des banques, ou confier le dossier à un intermédiaire spécialisé. Ce guide explique ce que fait cet intermédiaire, ce qu'il vous apporte concrètement, comment le choisir et comment il est payé.
Le rachat de crédits en quelques mots
Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, remplace plusieurs prêts par un seul : crédits à la consommation, crédits renouvelables, prêt immobilier, et parfois certaines dettes comme un découvert ou un impôt en retard. Vous n'avez plus qu'une mensualité, calculée selon vos revenus et votre situation.
Cette mensualité est le plus souvent plus basse, parce que la durée de remboursement est allongée. En contrepartie, le coût total du crédit augmente : c'est le point à toujours regarder avant de décider. Une trésorerie peut aussi être ajoutée au nouveau prêt pour financer un projet, dans une proportion raisonnable par rapport aux crédits regroupés.
Qui sont les intermédiaires en crédit ?
En France, les professionnels qui vous accompagnent dans une demande de crédit sont des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). On parle couramment de courtier, mais la loi distingue plusieurs statuts :
- le courtier, qui travaille avec plusieurs banques et agit pour le compte de son client ;
- le mandataire, qui agit pour le compte d'une ou plusieurs banques ;
- le mandataire d'intermédiaire, qui agit pour le compte d'un courtier ou d'un mandataire.
Tous doivent être immatriculés à l'ORIAS, le registre officiel des intermédiaires, et respecter les règles fixées par le Code monétaire et financier sous le contrôle de l'ACPR. Eloy est ainsi mandataire d'intermédiaire de CAP 100 FINANCE, immatriculé à l'ORIAS sous le n° 23 000 527 : vous pouvez le vérifier en quelques secondes sur orias.fr.
Ce que l'intermédiaire fait pour vous
Votre conseiller ne se contente pas de transmettre un dossier. Concrètement, il :
- analyse votre situation complète : crédits, revenus, charges, logement, projets ;
- vous dit franchement si l'opération est intéressante, ou si une autre solution est plus adaptée ;
- vous aide à réunir les bonnes pièces, du premier coup, pour éviter les allers-retours ;
- choisit les banques spécialisées dont les critères correspondent à votre profil ;
- défend votre dossier auprès de la banque, en expliquant votre situation au-delà des chiffres ;
- vous explique l'offre reçue, ligne par ligne, avant que vous ne signiez.
Vous gardez un seul interlocuteur du début à la fin, au lieu de répéter votre histoire à chaque banque.
Pourquoi c'est encore plus utile quand la situation est délicate
Chaque banque a ses propres règles : âge maximal en fin de prêt, profils acceptés, montants minimum, prise en compte des primes ou des revenus d'indépendant. Certaines règles sont fermes, d'autres laissent une marge d'appréciation.
Un intermédiaire qui connaît ces critères sait vers quelle banque orienter votre dossier et comment le présenter. C'est souvent ce qui fait la différence pour un indépendant, un retraité, un propriétaire avec un bien déjà grevé, ou un foyer dont le taux d'endettement est élevé.
Comment bien choisir son intermédiaire
Quelques critères simples permettent de faire le bon choix :
- son immatriculation à l'ORIAS : c'est la première chose à vérifier, sur orias.fr ;
- son expérience du rachat de crédits, un produit qui demande de bien connaître les banques spécialisées ;
- les avis de ses clients, sur Google ou d'autres plateformes indépendantes ;
- la clarté sur sa rémunération, annoncée par écrit avant tout engagement ;
- sa disponibilité : un conseiller dédié, joignable, qui suit votre dossier jusqu'au bout.
Méfiez-vous de toute personne qui vous demande de l'argent avant l'obtention du prêt, ou qui vous promet un accord sans avoir étudié votre dossier : ce sont les signes classiques d'une arnaque.
Combien coûte un intermédiaire ?
L'intermédiaire peut être rémunéré de deux façons, parfois cumulées :
- des frais d'intermédiation payés par le client, dont le montant dépend du dossier ;
- une commission versée par la banque qui accorde le prêt.
Dans tous les cas, ces conditions doivent vous être communiquées par écrit avant votre engagement, et les frais à votre charge sont intégrés au coût du crédit. Surtout, la loi est très claire : aucune somme ne peut vous être demandée avant le versement effectif des fonds (article L.519-6 du Code monétaire et financier, issu de la loi Murcef). L'étude, la simulation ou une demande qui n'aboutit pas ne vous coûtent rien.
Chez Eloy, l'étude est gratuite et les éventuels frais d'intermédiation sont annoncés dès l'étude. Ils ne sont dus qu'après le déblocage des fonds.
Comment se passe un rachat de crédits avec Eloy
Le parcours est entièrement à distance :
- Vous faites votre simulation en ligne, ou directement avec votre conseiller au téléphone.
- Votre conseiller étudie votre situation et vous donne un premier avis sur la faisabilité.
- Vous envoyez vos pièces depuis votre espace client, sans vous déplacer.
- Votre dossier est présenté aux banques spécialisées adaptées à votre profil.
- Vous recevez l'offre, votre conseiller vous l'explique, et vous restez libre de la refuser sans aucun frais.
- Vous signez électroniquement. Après les délais légaux, la banque rembourse vos anciens crédits : il ne vous reste qu'une mensualité.
Votre conseiller reste votre interlocuteur jusqu'au déblocage des fonds.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.