Quand vous demandez un rachat de crédits, la banque regarde deux chiffres avant tout : votre taux d'endettement et votre reste à vivre. Le premier dit quelle part de vos revenus part dans vos charges ; le second, ce qu'il vous reste vraiment pour vivre chaque mois. Comprendre comment ils se calculent permet d'estimer vos chances, et de savoir sur quoi agir.
Le taux d'endettement, comment ça se calcule
Le taux d'endettement compare vos charges fixes à vos revenus :
taux d'endettement = charges mensuelles ÷ revenus mensuels × 100
En rachat de crédits, les banques mettent dans les charges vos mensualités de crédit, mais aussi votre loyer, ou la mensualité de votre prêt immobilier si vous la conservez, et les pensions alimentaires que vous versez. Côté revenus, elles ne retiennent que ce qui est régulier et justifié : voir notre guide des revenus pris en compte.
Avant et après : les deux taux que regarde la banque
La banque calcule votre taux d'endettement deux fois :
- avant le regroupement, avec vos crédits actuels : il est souvent élevé, c'est justement la raison de votre demande. La plupart des banques n'y fixent pas de limite stricte, ou une limite haute ;
- après le regroupement, avec la nouvelle mensualité unique : c'est ce taux qui décide. Il doit en général rester autour de 45 à 50 % au maximum, selon les banques et votre profil.
Un exemple. Un foyer perçoit 3 000 € par mois, paie 700 € de loyer et 1 100 € de crédits. Son taux d'endettement est de 60 %. Pour revenir à 45 %, ses charges totales devraient passer à 1 350 € par mois, soit une mensualité de crédit ramenée à 650 € au plus.
Vous avez peut-être entendu parler du seuil de 35 % : il concerne d'abord l'achat d'un bien immobilier. En rachat de crédits, les banques appliquent leurs propres seuils.
Le reste à vivre, le critère souvent décisif
Le reste à vivre, c'est ce qu'il vous reste chaque mois une fois toutes vos charges fixes payées :
reste à vivre = revenus − charges fixes (nouvelle mensualité, loyer, pensions versées et, selon les banques, impôt sur le revenu)
Les banques exigent un montant minimum, qui dépend de la composition de votre foyer : un montant pour la première personne, puis un montant pour chaque personne supplémentaire, adulte ou enfant. Un foyer de quatre personnes doit donc garder davantage qu'une personne seule.
Le reste à vivre peut faire pencher la balance dans les deux sens : avec des revenus élevés, certaines banques acceptent un taux d'endettement au-delà de 50 % ; à l'inverse, un petit revenu peut être refusé avec un taux correct, si le reste à vivre est trop faible.
Ce que la banque compte dans vos charges
Toutes vos dépenses ne sont pas des charges pour la banque. En général :
- comptés : loyer, mensualité d'un prêt immobilier conservé et son assurance, crédits conservés, pensions alimentaires versées, et chez certaines banques l'impôt sur le revenu et les virements réguliers vers un tiers ;
- loyer estimé si vous êtes hébergé gratuitement : la banque ajoute un forfait ou un pourcentage de vos revenus, même si vous ne payez rien ;
- en général non comptés : charges de copropriété, frais de garde, courses, factures d'énergie et de téléphone, qui entrent dans le reste à vivre.
Si vous empruntez seul alors que vous vivez en couple, certaines banques intègrent tout de même votre conjoint et vos enfants dans le calcul du reste à vivre.
Comment améliorer vos ratios
Plusieurs leviers permettent d'améliorer votre dossier, sans artifice :
- allonger la durée du nouveau prêt, dans la limite de votre âge et du coût total ;
- conserver certains crédits à taux très bas, comme un prêt à 0 %, s'ils pèsent peu dans votre budget ;
- emprunter à deux : un co-emprunteur ajoute ses revenus, mais aussi ses charges ;
- apporter une garantie sur votre bien, qui ouvre des durées plus longues ;
- limiter la trésorerie demandée en plus du regroupement ;
- éviter tout nouveau crédit dans les mois qui précèdent la demande.
Faites le calcul en quelques secondes
Notre simulateur calcule votre taux d'endettement avant et après le regroupement, à partir de vos crédits, de vos revenus et de votre logement. Votre conseiller affine ensuite le calcul selon les règles de chaque banque, notamment le reste à vivre demandé pour votre foyer, et vous dit franchement si le dossier peut passer.
- simulation gratuite et sans engagement ;
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.