Un rachat de crédits fait baisser vos mensualités, mais il a un coût. Ce coût ne se limite pas au taux : il comprend des frais, des indemnités pour rembourser vos anciens crédits, parfois une garantie, et surtout l'effet de la durée. Voici, poste par poste, ce que vous payez vraiment, pour décider en connaissance de cause.
Le coût total, la seule vraie mesure
Le coût d'un rachat de crédits se lit sur deux indicateurs, qui figurent obligatoirement dans votre offre :
- le TAEG, le taux annuel effectif global : il intègre les intérêts et tous les frais obligatoires (dossier, intermédiation, garantie, assurance exigée). La loi lui fixe un plafond, le taux d'usure ;
- le coût total du crédit : la somme de tout ce que vous paierez en plus du capital emprunté, sur toute la durée.
C'est ce coût total qu'il faut regarder, et pas seulement la mensualité : une mensualité plus basse sur une durée plus longue peut coûter plus cher au final.
Les frais de dossier de la banque
La banque qui accorde le nouveau prêt facture en général des frais de dossier, fixes ou calculés en pourcentage du montant. Ils sont indiqués dans l'offre et inclus dans le TAEG. Ils sont le plus souvent intégrés au nouveau prêt : vous n'avez rien à avancer.
Les frais d'intermédiation
Si vous passez par un intermédiaire, il peut percevoir des frais d'intermédiation, en plus d'une éventuelle commission versée par la banque. La loi les encadre strictement :
- leur montant et leur mode de calcul vous sont communiqués par écrit avant tout engagement ;
- ils sont inclus dans le TAEG de votre offre ;
- aucune somme ne peut vous être demandée avant le versement effectif des fonds : une étude ou une demande qui n'aboutit pas ne vous coûte rien.
Chez Eloy, l'étude est gratuite, et les éventuels frais d'intermédiation sont annoncés dès l'étude. Pour en savoir plus, voir notre guide sur le rôle de l'intermédiaire.
Les indemnités de remboursement anticipé
Racheter vos crédits revient à les rembourser par anticipation. Vos anciens prêteurs peuvent alors facturer des indemnités, plafonnées par la loi :
- prêt immobilier : au plus 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû ;
- crédit à la consommation : au plus 1 % du montant remboursé s'il reste plus d'un an à courir, 0,5 % sinon, et aucune indemnité si le montant remboursé sur 12 mois ne dépasse pas 10 000 € ;
- crédit renouvelable : aucune indemnité.
Ces indemnités sont intégrées au montant du nouveau prêt. Votre conseiller demande les décomptes à chaque prêteur pour les chiffrer exactement.
La garantie et les frais de notaire
Un regroupement sans garantie n'entraîne aucun frais de ce type. Avec une garantie hypothécaire, il faut prévoir un acte chez le notaire : émoluments, taxes et frais d'inscription de l'hypothèque. Leur montant dépend de la somme garantie, et ils sont en général intégrés au nouveau prêt.
En contrepartie, la garantie permet souvent un taux plus bas et une durée plus longue.
L'assurance du nouveau prêt
La banque demande en général une assurance pour le nouveau prêt, qui couvre le remboursement en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail. Son coût dépend de votre âge, de votre santé et du montant emprunté. Lorsqu'elle est exigée, elle est incluse dans le TAEG. Vous pouvez choisir une autre assurance que celle de la banque, à garanties équivalentes.
Mensualité ou durée : le vrai arbitrage
Le principal levier de coût, c'est la durée. Plus elle est longue, plus la mensualité baisse, mais plus vous payez d'intérêts au total. Quelques repères :
- choisissez la mensualité qui rend votre budget confortable, pas forcément la plus basse possible ;
- limitez la trésorerie demandée en plus du regroupement : chaque euro emprunté coûte des intérêts ;
- comparez le coût total de deux ou trois durées avant de décider ;
- vous pourrez rembourser votre nouveau prêt par anticipation plus tard, si vos revenus augmentent.
Votre conseiller vous présente ces chiffres noir sur blanc avant toute signature. Et rappelez-vous : vous ne versez jamais rien avant d'avoir reçu les fonds.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.