La retraite fait souvent baisser les revenus, alors que les crédits en cours, eux, ne changent pas. Le rachat de crédits permet d'adapter vos mensualités à votre nouveau budget. Voici comment les banques étudient le dossier d'un retraité, et les points à préparer.
Un profil que les banques connaissent bien
Une pension de retraite est un revenu stable et régulier : c'est un atout pour votre dossier. La banque regarde surtout le montant de vos pensions, de base et complémentaires, l'équilibre de votre budget et la tenue de vos comptes.
Pour les anciens fonctionnaires, la pension ne tient pas compte de la majoration de traitement perçue pendant la carrière en outre-mer : c'est souvent ce qui explique la baisse de revenus et le besoin de réorganiser ses crédits.
L'âge en fin de prêt, le point clé
Chaque banque fixe un âge maximum à la fin du remboursement, généralement entre 78 et 85 ans selon le type d'opération. La durée possible du nouveau prêt dépend donc de votre âge aujourd'hui.
- une durée plus courte limite la baisse de la mensualité, mais réduit le coût total ;
- pour les propriétaires, un rachat de crédits avec garantie sur le bien peut ouvrir des durées plus longues ;
- votre conseiller recherche l'équilibre entre mensualité et coût total.
L'assurance emprunteur après 60 ans
L'assurance du nouveau prêt devient plus coûteuse avec l'âge, et les garanties proposées sont parfois limitées, par exemple au décès seul. Selon le dossier, des solutions existent : assurance déléguée choisie hors de la banque, ou couverture adaptée lorsque le prêt est garanti par un bien. Nous recherchons avec vous la formule la plus adaptée.
Les pièces à préparer
En plus des pièces communes à tous les dossiers, un retraité fournit :
- ses derniers bulletins ou relevés de pension, de base et complémentaires ;
- l'attestation fiscale de ses pensions ;
- ses 2 derniers avis d'imposition ;
- les 3 derniers relevés de tous ses comptes.
La liste complète figure dans notre guide des pièces à préparer.
Financer un projet en même temps
Une somme complémentaire peut être ajoutée au regroupement : adaptation du logement, travaux, aide à un enfant ou à un petit-enfant. Elle doit rester compatible avec votre budget et la durée possible du prêt.
Les erreurs à éviter
- attendre d'être en difficulté : un dossier sans incident de paiement trouve plus facilement une solution ;
- choisir la durée la plus longue sans regarder le coût total ;
- oublier de protéger le conjoint : en cas de décès, l'assurance du prêt évite de lui laisser la dette ;
- verser de l'argent avant l'obtention du prêt : c'est interdit.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.