Votre compte est souvent à découvert, vous payez des commissions d'intervention chaque mois, et peut-être qu'un prélèvement ou une mensualité de crédit a déjà été rejeté ? C'est souvent le moment où l'on pense au rachat de crédits, et c'est justement là qu'il est le plus utile. Encore faut-il savoir ce que les banques acceptent. Voici ce qui passe, ce qui bloque, et pourquoi il vaut mieux agir tôt.
Découvert et frais bancaires : pas bloquants en soi
Un découvert régulier et des commissions d'intervention ne ferment pas la porte au rachat de crédits. Ils montrent que le budget est tendu, ce que le regroupement vise justement à corriger.
Le découvert peut même être intégré au regroupement : il est soldé avec vos autres crédits, et votre compte repart à zéro. La banque regarde surtout l'évolution de vos comptes sur les trois derniers mois, et ce qui reste de votre budget une fois la nouvelle mensualité en place.
Les rejets de prélèvement : ce que la banque regarde vraiment
Un rejet, c'est un prélèvement que votre banque a refusé de payer faute de provision : une mensualité de crédit, un loyer, une facture. C'est le point le plus surveillé dans un dossier, mais les banques ne le traitent pas toutes de la même façon :
- certaines n'acceptent aucun rejet sur la période étudiée, même régularisé ;
- d'autres en tolèrent un nombre limité, régularisés ou non ;
- d'autres encore ne comptent pas les rejets que vous avez régularisés ;
- un rejet sur le loyer ou sur le prêt immobilier, surtout non régularisé, pèse beaucoup plus lourd que sur une petite facture.
C'est l'un des domaines où l'intermédiaire fait la différence : connaître les critères de chaque banque permet d'orienter votre dossier vers celle qui l'acceptera.
Impayés de crédit : agir avant le fichage
Une mensualité de crédit impayée est plus sérieuse qu'un simple rejet. Lorsque deux mensualités consécutives restent impayées, la banque peut, après vous avoir prévenu, vous inscrire au FICP, le fichier des incidents de remboursement de la Banque de France. Or une inscription au FICP rend, en pratique, tout rachat de crédits impossible.
Tant que vous n'êtes pas fiché et que le crédit n'est pas passé au contentieux, une solution reste souvent possible. Les jours comptent : plus le dossier est monté tôt, plus il a de chances d'aboutir.
Ce qui rend l'opération impossible
Dans certaines situations, les banques refusent le regroupement :
- une inscription au FICP ou au FCC (fichier central des chèques) ;
- un dossier de surendettement en cours auprès de la Banque de France ;
- un crédit passé au contentieux ou confié à une société de recouvrement, chez la plupart des banques ;
- une saisie sur salaire ou un avis à tiers détenteur en cours, sauf exception pour une petite amende réglée.
Dans ces cas, la commission de surendettement de la Banque de France peut vous accompagner. La démarche est gratuite.
Bon à savoir : les frais bancaires sont plafonnés
La loi encadre les frais d'incidents bancaires :
- les commissions d'intervention sont limitées à 8 € par opération et 80 € par mois ;
- pour les clients en situation de fragilité financière, ces plafonds descendent à 4 € par opération et 20 € par mois ;
- les frais de rejet d'un prélèvement ne peuvent pas dépasser le montant rejeté, dans la limite de 20 €.
Si vous cumulez ces frais chaque mois, parlez-en à votre banque : elle peut vous proposer une offre adaptée. Le rachat de crédits, lui, s'attaque à la cause, en baissant vos mensualités.
Nos conseils pour un dossier qui passe
Quelques réflexes changent vraiment la réponse de la banque :
- agissez dès les premiers rejets, sans attendre une deuxième mensualité impayée ;
- régularisez ce qui peut l'être, en priorité le loyer et les mensualités de crédit ;
- évitez tout nouveau crédit renouvelable ou toute utilisation de réserve d'argent pendant les trois mois étudiés ;
- fournissez les relevés de tous vos comptes, sans en oublier : la transparence rassure la banque ;
- ne versez jamais d'argent avant l'obtention du prêt : aucun intermédiaire ne peut vous le demander.
Votre conseiller analyse vos relevés avant l'envoi du dossier et vous dit franchement si une banque peut l'accepter, et laquelle.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.