Agent de l'État, d'une collectivité ou d'un hôpital, vous avez un profil que les banques apprécient : la sécurité de l'emploi. Mais la majoration de traitement propre à l'outre-mer et le passage à la retraite changent la façon dont votre dossier est étudié. Voici ce qu'il faut savoir avant de regrouper vos crédits.
Pourquoi les fonctionnaires sont bien placés
Pour une banque, un fonctionnaire titulaire présente un risque faible : son emploi est stable et ses revenus réguliers. Les trois fonctions publiques sont concernées :
- Fonction publique d'État : enseignants, police, gendarmerie, finances publiques, douanes…
- Fonction publique territoriale : communes, Collectivité territoriale de Martinique, Collectivité territoriale de Guyane, Région et Département de la Guadeloupe…
- Fonction publique hospitalière : CHU, hôpitaux et établissements publics de santé.
Les agents contractuels en CDI sont étudiés comme des salariés en CDI. Pour un contrat à durée déterminée, le dossier est étudié au cas par cas.
La majoration de traitement : un atout à manier avec prudence
En Martinique, en Guadeloupe et en Guyane, la plupart des agents publics perçoivent une majoration de traitement de 40 %. Les banques la prennent en compte dans vos revenus, dès lors qu'elle figure sur vos bulletins de salaire.
En revanche, cette majoration n'entre pas dans le calcul de la pension. Si votre nouveau prêt court au-delà de votre départ à la retraite, la banque regarde aussi vos revenus futurs, plus bas. Une durée bien choisie évite qu'une mensualité confortable aujourd'hui devienne lourde à la retraite.
Ce que regarde la banque
Au-delà de votre statut, la banque étudie l'ensemble de votre situation :
- votre taux d'endettement après l'opération et votre reste à vivre ;
- la tenue de vos comptes sur les derniers mois, sans rejet de prélèvement ;
- votre âge à la fin du prêt ;
- votre logement : propriétaire, locataire ou hébergé ;
- l'existence d'un bien en indivision, fréquente dans nos familles, qui limite les solutions avec garantie.
Une inscription au fichier des incidents de remboursement de la Banque de France (FICP) rend en pratique l'opération impossible auprès de nos banques partenaires.
Les pièces à préparer
Pour un fonctionnaire, le dossier comprend notamment :
- vos 3 derniers bulletins de salaire, datés de moins de 90 jours, et celui de décembre de l'année précédente ;
- vos 2 derniers avis d'imposition ;
- les 3 derniers relevés de tous vos comptes ;
- les tableaux d'amortissement de vos prêts et le dernier relevé de vos crédits renouvelables ;
- votre pièce d'identité, votre livret de famille, un justificatif de domicile et un RIB.
À partir de 59 ans, un relevé de carrière peut être demandé pour estimer vos revenus à la retraite. La liste complète figure dans notre guide des pièces à préparer.
Comment se passe l'opération
Votre conseiller analyse vos crédits et vos revenus, puis présente le dossier aux banques adaptées à votre profil et à votre territoire. Une fois l'offre reçue, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation, ou d'un délai de réflexion de 10 jours si la part immobilière est majoritaire. La banque rembourse ensuite directement vos anciens crédits : il ne vous reste qu'une mensualité.
Les erreurs à éviter
Quelques réflexes permettent d'aborder l'opération sereinement :
- allonger la durée sans regarder le coût total du crédit ;
- oublier la baisse de revenus au moment de la retraite ;
- laisser des rejets de prélèvement sur vos comptes dans les mois qui précèdent la demande ;
- verser de l'argent avant l'obtention du prêt : c'est interdit, aucun intermédiaire ne peut vous le demander.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.