Vous êtes en CDD, en intérim, contractuel ou vacataire, et vos crédits pèsent sur votre budget ? Un rachat de crédits reste possible, mais les banques posent des conditions précises. La plus importante : être accompagné d'un co-emprunteur aux revenus stables. Voici les règles à connaître et la façon de monter un dossier solide.
Pourquoi les banques sont plus prudentes
Pour une banque, la question est simple : vos revenus seront-ils toujours là pendant toute la durée du prêt ? Avec un contrat à durée déterminée ou des missions, la fin de l'activité est possible à tout moment. Les banques compensent ce risque par des conditions supplémentaires, qui varient d'un établissement à l'autre.
La condition principale : un co-emprunteur stable
Dans la grande majorité des cas, un salarié en CDD ou en intérim ne peut pas emprunter seul. Les banques demandent un co-emprunteur aux revenus pérennes : salarié en CDI, fonctionnaire titulaire, retraité ou, chez certaines banques, profession libérale.
Ce co-emprunteur est souvent considéré comme l'emprunteur principal, et il doit avoir les revenus les plus importants du foyer. Vos revenus en CDD ou en intérim viennent alors s'ajouter, parfois dans une limite fixée par rapport aux siens.
Les règles selon votre contrat
Les conditions dépendent de votre situation exacte :
- CDD du secteur privé : un contrat d'au moins 6 mois, ou qui court encore plusieurs mois au moment de la demande. Certaines banques exigent que le contrat couvre toute la durée du prêt ;
- contractuel de la fonction publique : avec au moins 2 ans d'ancienneté sans interruption, certaines banques vous considèrent comme un salarié en CDI ;
- fonctionnaire stagiaire : la plupart des banques vous assimilent à un titulaire, avec l'arrêté ou le décret de stage ;
- intérimaire : il faut être en mission au moment de la demande et justifier d'une activité régulière, en général de 12 à 24 mois d'ancienneté avec un volume d'heures suffisant ;
- vacataire ou saisonnier : le dossier est étudié au cas par cas, selon l'ancienneté et la régularité des revenus.
Si vous cumulez un CDI et un CDD, la plupart des banques ne retiennent que le CDI.
Comment la banque calcule vos revenus
Pour un CDD ou de l'intérim, la banque ne se fie pas au dernier salaire. Elle retient le plus souvent la moyenne de vos revenus sur les deux derniers avis d'imposition, ce qui suppose au moins deux ans de recul. Certaines banques calculent à partir de vos derniers bulletins, avec un abattement.
Les allocations France Travail perçues entre deux contrats ne sont prises en compte que si elles restent minoritaires par rapport à vos salaires. La banque vérifie ensuite votre taux d'endettement après l'opération et votre reste à vivre.
Les pièces à préparer
En plus des pièces habituelles (identité, domicile, relevés de tous vos comptes, relevés de vos crédits), prévoyez :
- votre contrat de travail en cours et, le cas échéant, les contrats précédents ou leurs renouvellements ;
- vos 3 derniers bulletins de salaire et celui de décembre de l'année précédente ;
- vos 2 derniers avis d'imposition ;
- pour un intérimaire, vos relevés d'heures ou une attestation de votre agence ;
- pour un contractuel ou un stagiaire de la fonction publique, l'arrêté ou le décret correspondant ;
- pour le co-emprunteur, ses propres justificatifs de revenus.
Nos conseils pour réussir votre dossier
Quelques réflexes augmentent nettement vos chances :
- montez le dossier à deux, avec un co-emprunteur en CDI, fonctionnaire ou retraité ;
- choisissez le bon moment : juste après un renouvellement de contrat, une titularisation ou une embauche en CDI ;
- faites la demande pendant une mission ou un contrat en cours, jamais entre deux ;
- gardez des comptes sans rejet de prélèvement dans les mois qui précèdent la demande ;
- limitez la trésorerie demandée, pour garder un taux d'endettement raisonnable ;
- ne versez jamais d'argent avant l'obtention du prêt : aucun intermédiaire ne peut vous le demander.
Si le regroupement n'est pas possible tout de suite, votre conseiller vous explique pourquoi et à quel moment le dossier pourra être représenté. En cas de difficultés sérieuses, la commission de surendettement de la Banque de France peut aussi vous accompagner.
Calculez votre nouvelle mensualité en quelques minutes. Votre conseiller vous rappelle sous 24 h.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.