Quand on emprunte à deux, il faut décider quelle part du prêt chacun assure. C'est la quotité. Ce choix, souvent fait rapidement en agence, détermine ce que l'assurance remboursera si l'un de vous décède ou ne peut plus travailler. Voici comment raisonner.
Qu'est-ce que la quotité ?
La quotité est le pourcentage du prêt couvert par l'assurance pour chaque emprunteur. Le total doit être d'au moins 100 %, et peut aller jusqu'à 200 % lorsque chacun est assuré pour la totalité.
En cas de sinistre, l'assureur prend en charge le capital ou les échéances à hauteur de la quotité de la personne concernée. Le reste demeure à la charge du co-emprunteur.
Les trois grandes options
| Répartition | Ce qui se passe en cas de décès de l'un | Pour qui ? |
|---|---|---|
| 50 % / 50 % | Le survivant continue à rembourser la moitié du prêt | Revenus proches, et capacité à assumer seul la moitié des échéances |
| 70 % / 30 % | La prise en charge suit le poids de chacun dans les revenus du foyer | Revenus déséquilibrés |
| 100 % / 100 % | Le prêt est entièrement remboursé, quel que soit l'emprunteur concerné | Familles avec enfants, revenu principal très majoritaire, besoin de sécurité maximale |
Comment choisir
- regardez qui apporte quelle part des revenus du foyer, et ce que deviendraient les échéances si l'un d'eux disparaissait ;
- pensez aux enfants et au maintien dans le logement ;
- tenez compte des autres protections existantes : prévoyance, assurance décès, capital de votre régime obligatoire ;
- une quotité plus élevée coûte plus cher, mais l'écart est souvent modéré au regard de la sécurité apportée.
La quotité n'est pas figée : avec la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance et revoir la répartition en cours de prêt, avec l'accord de la banque sur les garanties.
Les situations particulières
- couple non marié : en cas de décès, le survivant n'hérite pas automatiquement ; une quotité élevée le protège ;
- un co-emprunteur sans revenus : il peut être assuré au moins en décès, car sa disparition aurait aussi des conséquences pour le foyer ;
- un emprunteur avec un problème de santé : la répartition peut être adaptée selon les conditions obtenues pour chacun.
Avec Eloy, nous simulons plusieurs répartitions et leur coût, pour que vous choisissiez en connaissance de cause.
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Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, franchises et limites d'âge varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi. L'acceptation de l'assurance est soumise à l'accord de l'assureur.