Cyclone, séisme ou inondation : déclarer un sinistre à son assurance habitation aux Antilles-Guyane

Quels sont les premiers réflexes après l'événement ?

Votre sécurité passe avant tout. Attendez la levée des consignes de la préfecture avant de sortir, n'entrez pas dans un bâtiment fissuré après un séisme et coupez l'électricité si l'eau est entrée dans le logement.

Ensuite, dès que c'est possible :

• photographiez et filmez chaque pièce, chaque dégât, de près et de loin, avant de ranger ou de jeter quoi que ce soit ;
• faites une liste des biens abîmés ou détruits, avec leur date d'achat approximative ;
• rassemblez vos preuves : factures, photos anciennes de l'intérieur, relevés bancaires, notices, garanties ;
• gardez les objets endommagés jusqu'au passage de l'expert, sauf danger pour la santé (aliments avariés, déchets mouillés) : dans ce cas, photographiez-les avant de vous en débarrasser.

Conseil simple : enregistrez vos photos dans un espace en ligne ou envoyez-les-vous par e-mail. Un téléphone peut, lui aussi, être perdu ou abîmé.

Que sont les mesures conservatoires, et pourquoi sont-elles importantes ?

Votre contrat vous demande de limiter l'aggravation des dommages. On parle de mesures conservatoires : bâcher une toiture arrachée, condamner une fenêtre brisée, évacuer l'eau, mettre les meubles au sec, faire sécuriser un mur instable.

Ces dépenses d'urgence sont en général prises en charge si elles sont justifiées. Gardez donc toutes les factures (bâches, artisan, location de matériel) et prenez des photos avant et après. En revanche, ne lancez pas de travaux de réparation définitifs avant l'accord de votre assureur ou le passage de l'expert : vous risqueriez de ne pas être remboursé.

Dans quel délai déclarer le sinistre ?

Tout dépend de la garantie qui joue :

• Vents d'une tempête ou d'un cyclone « ordinaire » : c'est la garantie tempête de votre contrat habitation. Pas besoin d'arrêté. Déclarez dans le délai prévu par votre contrat, au minimum 5 jours ouvrés après avoir eu connaissance du sinistre.
• Catastrophe naturelle (séisme, inondation, mouvement de terrain, vents cycloniques très violents) : l'indemnisation passe par la garantie catastrophes naturelles, qui suppose un arrêté interministériel publié au Journal officiel. Vous avez alors 30 jours après sa publication pour déclarer.

Notre conseil : n'attendez pas l'arrêté. Prévenez votre assureur tout de suite, puis complétez votre déclaration quand l'arrêté paraît. Envoyez-la de préférence par lettre recommandée avec accusé de réception, ou via votre espace client en gardant une copie.

Cyclone : garantie tempête ou catastrophe naturelle ?

C'est la question qui revient le plus aux Antilles-Guyane. La loi trace une frontière précise : les effets du vent relèvent du régime des catastrophes naturelles lorsque les vents ont atteint ou dépassé 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales. Cela correspond aux cyclones les plus intenses.

En dessous de ces seuils, ce sont les garanties « tempête » de votre contrat qui jouent, sans arrêté. Les dégâts des eaux liés aux pluies, les inondations ou les glissements de terrain, eux, peuvent faire l'objet d'un arrêté de catastrophe naturelle, même si le vent n'a pas atteint ces seuils.

En pratique, vous n'avez pas à trancher vous-même : déclarez, décrivez précisément les dommages et leur cause, et votre assureur appliquera la bonne garantie. Votre courtier peut vérifier que c'est bien le cas.

Comment savoir si ma commune est reconnue en catastrophe naturelle ?

C'est le maire qui demande la reconnaissance, auprès de la préfecture. Il dispose de 24 mois après l'événement pour déposer la demande. Signalez donc vos dégâts à votre mairie : plus les dossiers sont nombreux et précis, mieux la demande est étayée.

Une fois la décision prise, l'arrêté est publié au Journal officiel et relayé par la préfecture et la mairie. Surveillez ces annonces : c'est la date de publication qui fait courir votre délai de 30 jours.

Comment se passe l'expertise et l'indemnisation ?

Pour un sinistre important, l'assureur mandate un expert. Préparez sa visite : vos photos, votre liste de biens, vos factures, les devis éventuels et les factures des mesures conservatoires. Vous pouvez être accompagné, et en cas de désaccord sur l'évaluation, votre contrat prévoit en général une procédure de contre-expertise.

Pour une catastrophe naturelle, la loi encadre les délais : l'assureur doit vous informer des modalités de mise en jeu de la garantie dans le mois qui suit votre déclaration (ou la publication de l'arrêté si elle est postérieure), puis vous adresser une proposition d'indemnisation dans le mois qui suit la réception de l'état estimatif ou du rapport d'expertise.

Une franchise reste à votre charge. Pour les catastrophes naturelles, elle est fixée par la réglementation et non par votre assureur. Pour la garantie tempête, elle dépend de votre contrat : regardez-la dès aujourd'hui dans vos conditions particulières.

Et si le logement devient inhabitable ?

Pour les contrats conclus depuis le 1er novembre 2023, la garantie catastrophes naturelles couvre aussi les frais de relogement d'urgence lorsque le logement est rendu inhabitable. Beaucoup de contrats habitation prévoient en plus une garantie relogement pour les autres sinistres : vérifiez sa durée et ses conditions.

Locataire, prévenez aussi votre propriétaire sans tarder : les dommages au bâtiment relèvent en général de son assurance, vos biens de la vôtre. Propriétaire bailleur, informez votre locataire de la marche à suivre et déclarez de votre côté.

Comment Eloy vous accompagne

Eloy est un cabinet de courtage installé au Lamentin. Quand un client est sinistré, nous l'aidons à monter sa déclaration, à rassembler les bonnes pièces et à suivre le dossier auprès de l'assureur, à distance, par téléphone ou WhatsApp.

Et le meilleur moment pour préparer un sinistre, c'est avant : nous relisons votre contrat habitation pour vérifier les garanties tempête et catastrophes naturelles, les dommages électriques, les biens extérieurs et le relogement. Voir aussi notre article Fin de la saison cyclonique : faire le bilan de son assurance habitation et notre page assurance habitation. Pour en parler : contactez-nous.

En résumé

• Sécurité d'abord, puis photos, vidéos et liste des dommages, avant de ranger.
• Mesures conservatoires : oui, avec factures. Réparations définitives : après l'accord de l'assureur.
• Garantie tempête : déclaration dans le délai du contrat, au minimum 5 jours ouvrés.
• Catastrophe naturelle : 30 jours après la publication de l'arrêté au Journal officiel.
• Vents cycloniques en catastrophe naturelle à partir de 145 km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 km/h en rafales.
• Gardez les objets abîmés jusqu'au passage de l'expert.

Sources

• Economie.gouv.fr – Catastrophe naturelle : comment fonctionnent les indemnisations ?
• ANIL – Catastrophe naturelle et assurance : comment être indemnisé ?
• Sénat – Réponse ministérielle sur les vents cycloniques et la garantie tempête

Questions fréquentes

Faut-il attendre l'arrêté de catastrophe naturelle pour déclarer un sinistre ?

Non. Prévenez votre assureur dès que possible. Si l'arrêté paraît ensuite, vous avez 30 jours après sa publication pour compléter ou confirmer votre déclaration.

Après un cyclone, mon assureur refuse en disant que ce n'est pas une catastrophe naturelle. Que faire ?

Si les vents n'ont pas atteint les seuils légaux, c'est la garantie tempête de votre contrat qui doit jouer. Demandez-lui par écrit sur quelle garantie il s'appuie, et faites-vous accompagner par votre courtier.

Puis-je jeter mes meubles abîmés avant le passage de l'expert ?

Évitez-le. Gardez-les ou, s'ils sont dangereux ou insalubres, photographiez-les en détail avant de vous en débarrasser et notez-les dans votre liste.

Le séisme est-il couvert par mon assurance habitation ?

Oui, par la garantie catastrophes naturelles incluse dans les contrats habitation qui couvrent les dommages aux biens, à condition qu'un arrêté reconnaisse l'état de catastrophe naturelle pour votre commune.