Des obsèques représentent une dépense de plusieurs milliers d'euros, à engager en quelques jours, à un moment où la famille traverse une épreuve. L'assurance obsèques permet de financer cette dépense à l'avance, et parfois d'organiser la cérémonie selon vos volontés. Voici comment elle fonctionne et comment choisir la formule qui vous correspond.
Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?
- éviter à vos proches d'avancer les frais : sans contrat, la famille règle souvent les obsèques avant d'avoir accès à la succession ;
- faire respecter vos volontés : inhumation ou crémation, lieu de repos, type de cérémonie ;
- prévoir les situations propres à nos territoires : une famille répartie entre plusieurs îles et l'Hexagone, ou un retour au pays souhaité.
La banque du défunt peut débloquer une somme pour payer les obsèques, mais dans une limite fixée par la réglementation, souvent insuffisante pour couvrir l'ensemble des frais.
Formule en capital ou formule en prestations
- la formule en capital : vous choisissez un montant, versé à la personne de votre choix au moment du décès ; elle l'utilise pour organiser les obsèques. C'est la formule la plus souple ;
- la formule en prestations : vous définissez à l'avance les obsèques avec un opérateur funéraire, sur la base d'un devis détaillé ; le capital lui est versé directement et il organise la cérémonie selon vos volontés.
Dans les deux cas, si le capital dépasse le coût réel des obsèques, le surplus revient aux bénéficiaires désignés ou à la succession. Le capital est en principe revalorisé chaque année : vérifiez les modalités prévues au contrat.
Comment payer : en une fois, sur une durée ou à vie
- la prime unique : vous versez le capital en une seule fois ;
- les cotisations temporaires : vous payez pendant un nombre d'années défini, puis vous êtes couvert à vie ;
- les cotisations viagères : vous payez jusqu'à votre décès ; la cotisation est plus faible, mais sur une longue durée, le total versé peut dépasser le capital garanti.
Le bon choix dépend de votre âge, de votre budget et de votre épargne disponible. Nous vous présentons les différentes options pour que vous décidiez en connaissance de cause.
Le délai de carence
La plupart des contrats prévoient un délai de carence, souvent d'un ou deux ans, pendant lequel un décès par maladie n'ouvre pas droit au capital : les cotisations versées sont alors généralement remboursées. Un décès accidentel est en principe couvert dès la souscription.
Beaucoup de contrats sont accessibles sans questionnaire de santé, jusqu'à un âge limite fixé par l'assureur.
Le transport du corps entre les îles ou depuis l'Hexagone
Aux Antilles et en Guyane, de nombreuses familles vivent entre plusieurs territoires. Le rapatriement du corps d'une île à l'autre, ou entre l'Hexagone et les Antilles-Guyane, représente un coût important, qui s'ajoute à celui des obsèques.
Certains contrats prévoient cette prise en charge, ainsi qu'une assistance pour accomplir les démarches et accompagner les proches. C'est un point que nous vérifions systématiquement avec vous.
Les bons réflexes
- désignez clairement le bénéficiaire du capital et mettez-le à jour si votre situation change ;
- informez vos proches de l'existence du contrat et de l'assureur ;
- conservez votre contrat avec vos papiers importants ;
- si vous pensez être bénéficiaire d'un contrat dont vous ne connaissez pas l'assureur, une demande peut être faite auprès de l'AGIRA, l'organisme chargé de rechercher les contrats d'assurance décès.
Avec Eloy, nous vous aidons à définir le bon montant, la formule et le mode de paiement adaptés à votre situation, puis nous restons votre interlocuteur, pour vous et pour vos proches.
Indiquez le capital souhaité et la formule qui vous intéresse : nous revenons vers vous avec une proposition, sans engagement.
Ce guide est fourni à titre d'information générale. Les garanties, exclusions, plafonds et franchises varient selon les contrats : seules les conditions générales et particulières de votre contrat font foi.